天天速看：保险保费持续增加，理财产品掀起“降费潮”0费率产品再现

近日，上市保险公司5月保费悉数发布。目前，存款利率走低，5月上市公司保费收入持续增加，据21世纪经济报道统计，2023年1-5月，中国人寿、中国平安、中国人保、新华保险、中国太保及中国太平6家公司共揽保费收入15242.24亿元，较去年同期的14428.57亿元增长5.64%。

增额终身寿险成为代替储蓄存款的“不二之选”

近一个多月来，存款利率下降的新闻高频地出现在保险营销员的朋友圈中。和许多银行利率已经跌破3%的3年期、5年期存款相比，他们觉得，自己手上预定利率3.5%的增额终身寿产品更“香”了。

很多消费者对于增额终身寿险并不陌生，它是近两年保险市场上的“明星”产品，属于终身寿险的一种。其主要的优势在于“增额”，就是在保费不变的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身。

(相关资料图)

一直以来，银行存款都是我国居民首选的资金保值增值理财工具。但在利率下行、资管新规打破刚兑的大背景下，部分资金流向了保险，目前市面上热推的预定利率为3.5%的人身保险产品中，增额终身寿险产品最受青睐，也成了理财型保险产品的主力。

“最近这类产品确实比较火，连我自己都买了10万元的增额终身寿险保单，风险低、利率还可以，但保险属于中长期规划，不是短期理财，要长期投资才行。”有保险代理人告诉记者。

专家提示：保险不能简单对标存款

从投资的角度，北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云分析，银行、保险、证券，同为金融三驾马车，既有相通之处，也有不同。三者的不同主要体现在收益性、安全性、流动性三方面。具体到增额终身寿险而言，该产品的储蓄属性较强，安全性与银行存款相当，收益性目前看略高于银行存款，从这两点来看，当前的增额终身寿险确实在一定程度上可以替代银行存款。

杨泽云进一步提醒，首先，从投资流动性角度来看，增额终身寿险的流动性远低于银行存款。其次，从产品属性来看，增额终身寿险本质上仍然是终身寿险。从理论上来说，其主要的出发点是作为家庭财富传承的工具，而并非投资工具。

增额终身寿险适合哪类群体？有必要跟风“上车”吗？资深精算师徐昱琛表示，增额终身寿险适合长期投资，如买给孩子留作留学，买给自己，留作以后养老等。保险产品具有保障的属性，同时增额终身寿险具有一定的理财属性，但这种理财属性必须依赖长期持有，短期退保会遭受本金大额损失。

消费者还需要注意的是，“增额终身寿险复利3.5%”是一些销售宣传中经常出现的话语，但这里3.5%的复利并不是投资收益率，而是保额增长率，增额终身寿险实际收益率和投保年限、金额等有很大关系。增额终身寿险也并非“稳赚不赔”，如果中途退保，只可以领取保单的现金价值。以保险代理人向记者推荐的某款增额终身寿险为例，如果第一年选择退保，只能退回现金价值的45%，损失超过了一半。

银行理财收益又下降 0费率管理费再度冲上热搜

“最近买的理财产品收益又开始下降了，高峰期每天有10块多的收益，这周每天不到8块，周一甚至只有-0.79元。”来自广东的储户赵女士半个月前刚刚将部分存款“搬家”到低风险理财产品，但最近她发现理财产品的波动正在加大。

日前，招银理财一只宣称“不赚钱不收管理费”的理财产品轰动市场，据悉，该只产品规定产品累计净值低于1.00元（不含）时，暂停收取管理费，等回到1.00元后再恢复收取。随后据财联社报道，理财产品降费潮掀起，多家理财公司公告调降产品费率，包括销售服务费、固定管理费、产品赎回费等。就最新情况来看，降费优惠等促销活动仍在继续，包括平安理财、广银理财、中银理财、光大理财等公司均已加入费率调降潮。

对此，有业内人士表示，银行理财降费主要有两大原因，一是产品净值表现不佳，投资者收益受甚至出现了亏损，这时管理方决定降费让利；另一种是因为产品净值的报价需要扣除相关费用，降费有利于提升产品的净值和报价，也起到了营销的作用，有助于抢占市场。

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